Toma El Control De Tu Crédito Puerto Rico / USA

Gotitas Del Saber

Importancia Del Crédito

Home

Habla de su personalidad como deudor
Dice con cuanta responsabilidad maneja sus obligaciones
Define los limites de su capacidad crediticia y financiera
Habla del Capital Crediticio (sus activos)

Mantener archivos detallados sobre millones de americanos
Los otorgantes de crédito utilizan estos registros para prestar
Revelan la capacidad y la buena voluntad de la persona
Los acreedores actualizan periódicamente la data enviada
Generalmente los prestamistas eligen una de las 3 Agencias
Es importante que el consumidor ordenes los 3 reportes gratis por la razón anterior
Las Agencias de crédito sólo envían los reportes pero no califican al consumidor

La función de ellas es solo reportar la información enviada por los acreedores
Por esto en muchas ocasiones se reportan errores desde el nombre, fecha de nacimiento hasta en el reglón de las cuentas
Para esto existe la FCRA (Fair Credit Reporting Act)(Ley de reporte justo) se crea el 25 de abril de 1971 y una de las cosas mas notables de esta ley es el establecer un numero 1-800 y un operador en vivo para atender a los consumidores y que los mismos no tengan que hablar con grabadoras
Permite al consumidor accesar la data que es reportada por los acreedores a las 3 Agencias y de esta forma disputar cualquier error
También obliga a los prestamistas a explicar las razones por las cuales su crédito fue denegado

m.Recuerde………..usted tiene el derecho a enterarse!

Estos reportes incluyen tanto las cuentas abiertas como las cuentas cerradas
La información que fue informada de forma positiva podría durar el tiempo que el acreedor la este reportando
Todas las cuentas referente al crédito en general y cobranzas deben permanecer por 7 años
Los registros judiciales deben permanecer por espacio de 7 años desde que se presentan, excepto las quiebras capitulo 7 y 11
Estas duran 10 años
Todos estos términos comienzan desde que se incurren en la mora o perdida y no desde que se abrió la cuenta
Los saldos pueden variar por el hecho de que los acreedores no actualicen sus cuentas con regularidad
Por esto cada vez que usted haga una disputa o reclamación y haya algún cambio en su reporte de crédito, usted tiene derecho a un reporte corregido gratis y a la vez la Agencia de crédito tiene que enviarle a los acreedores que por los últimos 6 meses haya recibido la versión anterior

a.Ya casi todos los prestamistas utilizan este factor de riesgo llamado F.I.C.O. Score (Fair Isaac & Company)

Este sistema hace mas objetivo y coherente la evaluación a los prestamistas
Estos valores numéricos clasifican a los consumidores en una escala desde 300 puntos hasta 850 puntos

d.Los factores tomados en consideración en este sistema F.I.C.O. son los siguientes, su historial de crédito, la cantidad de crédito disponible (balances de tarjetas de crédito), tipos de cuenta en historial(préstamos personales, de auto, hipotecas, cuentas rotativas, prestamos a gobierno , etc), cuentas ya cerradas, balances en sus cuentas actuales, cantidad de consultas, indagaciones o investigaciones de crédito de parte de los acreedores en los últimos meses, “esto da indicio de que algo anda mal en sus finanzas”
e.Hay diferentes tipos de calificaciones y sistemas usados por acreedores pero el más usado es el F.I.C.O.

De otra forma el cerrar cuentas en exceso, ya sea pagándolas muy rápido o simplemente diciéndole a los acreedores que ya no le interesan tenerlas, le podría afectar su puntuación
En el 2005 se enmienda la ley para que usted pueda obtener un reporte gratuito de las 3 Agencias de Crédito de forma gratuita una vez cada 12 meses sin costo
3 formas de ordenar estos reportes, por correo, por teléfono y por internet
Recuerde que el 48% de la información en general que se reportan a los consumidores contiene errores que le podría afectar a usted en la obtención de crédito

Otra forma de obtener su reporte de crédito es que si alguna institución le ha negado crédito, usted tiene 60 días para pedir una copia gratuita a cualquiera de las 3 Agencias de Crédito
Si ordena su reporte vía correo favor de incluir la siguiente información

Aunque cada reporte es diferente el formato usted no debe tener problemas en leerlo ya que cada uno de los reportes de cada Agencia le brinda las instrucciones y le explica como leerlo
Verifique cada uno de los datos en su reporte de crédito (Ver hoja de Campos en su reporte de Crédito)

De encontrar cualquier error o información de carácter inexacta
Envíe una carta de consulta
Envíe una carta de controversia
Envíe una carta para solicitar un segunda investigación
Agregue una declaración (100 palabras o menos) en su reporte
Agregue algún tipo de información a su reporte
Arbitraje de sus reclamos

En la parte que corresponde al área de consulta usted tiene el derecho a que se elimine de forma inmediata cualquier consulta o indagación si la institución que vio su reporte de crédito no le puede probar que usted firmo un documento autorizándolo para ver su reporte de crédito, de lo contrario esta consulta o indagación durará 2 años en su reporte
Cuando ordene su reporte a cada Agencia es gratis, si usted decide adquirir otro de los servicios como por ejemplo ( la puntuación de crédito, empírica) o servicios de monitoreo de crédito, estos servicios no son gratis.Una vez usted haga una disputa o reclamación las Agencias tienen un promedio de 35 días (30 por ley y 5 para el proceso del correo) de no tener una respuesta en este término los Items deben ser borrados. Copia de la disputa, del correo certificado, de su reporte de crédito y de otra documentación que se haya enviado junto con la disputa, es importante archivarla y guardarla para futuras reclamaciones, además guarde copia de toda la documentación que usted reciba de parte de las Agencias de Crédito, recuerde siempre utilice correo certificado. Usted debe escribir o llamar a la(s) agencia(s) donde hizo su reclamación si usted no recibe contestación a su disputa en el termino antes descrito y de la Agencia no tomar ninguna acción al respecto usted debe hacer una querella ante la Federal Trade Commission y /o la oficina del fiscal General de su estado. Si la controversia entre l prestamista y usted se torna imposible de resolver entonces hay un recurso llamado “arbitraje” en donde ambas partes escogen el lugar, la forma y quien servirá de arbitro para resolver la misma. Este proceso normalmente es más económico que entablar una acción judicial. En un proceso de Reparar tu crédito lo más importante es tener paciencia y se persistente y todo lo demás se realizara
Es de suma importancia que la disputa o carta se envíe a la Agencia en ingles o espanol y que contenga los elementos y la información necesaria para que las Agencias la tomen en consideración, es decir en la gran mayoría de los casos en la primera ronda de disputas normalmente todas tus cuentas vendrán “Verificadas Correctamente”.
1.Posiblemente esto no significa que hayan efectuado una investigación por parte de la Agencia, solo lo hacen para que desistas de seguir disputando las cuentas.
2.Ellos esperan que este “Fracaso” te saque de carrera y te rindas y nos disputes mas, recuerda que entre menos personas estén constantemente litigando y corrigiendo sus reportes, menos dolores de cabeza, esfuerzo y trabajos pasara la Agencia y sus trabajadores.
3.Recuerden que las agencias reciben un promedio de 10,000 (diez mil) cartas diarias!!!!!! Con un sueldo de $7.25 por hora…..
4.Por todo esto ustedes deben saber que la única información negativa que puede permanecer en tu reporte de crédito no es la que es verdadera sino la que los Burós de crédito pueden probar que es verdadera bajo la F.C.R.A.
5.Mientras este proceso de reparar tu crédito toma lugar es importante que tomes el control de las cuentas que están bien pagas, esa cuenta es la que te ayudará a que tu puntuación de crédito (FICO Score) suba mientras litigas y reparas las otras.

No se si te has dado cuenta que el tener mal crédito no es mal negocio para las instituciones que prestan, es malo para ti que estas pagando altas sumas de dinero en intereses por las altas tasas de interés que te son asignadas por el mal crédito

7.Otra manera de subir el puntaje de crédito es manteniendo al 50% o menos tu nivel de endeudamiento específicamente con las tarjetas de crédito.
8.Otro punto importante es que pagues mas del pago mínimo asignado así evitaras estar pagando toda la vida tu cuenta y esto adicional eleva tu puntaje de crédito.
9.Si algún familiar cercano te puede ayudar asignándote una cuenta de una de sus tarjetas de crédito seria magnifico ya que te reportarían todo lo positivo de la cuenta a tu historial de crédito lo cual te serviría para empezar a restablecer nuevamente tu crédito una vez hayas reparado el tuyo.
10.El tiempo crediticio es el mejor o peor enemigo de tu puntaje de crédito, si llevas poco tiempo tu puntaje no será el suficiente para adquirir créditos altos, si llevas más tiempo es más fácil adquirirlos si tu crédito es satisfactorio o excelente.
11.Nunca cierres tarjetas de crédito totalmente llevarlas a 0 y mantenlas en tu crédito de forma activa.
12.No caigas en la trampa de las 3 Agencias de Crédito, si tienes una disputa inicial correctamente y no con sus “formularios” los cueles esta diseñados por ellos mismos y no permiten escribir una “queja” formal, nuestra sugerencia no los uses.
13.El proceso de litigación no será un proceso fácil y rápido, en el mercado encontraras compañías que prometen resultados en 30 días, la única verdad que reparar el crédito es posible con mucha paciencia y si se siguen los procedimientos correctos.
14.Hablemos del robo de identidad que es una modalidad que la tenemos en nuestras espaldas.
a.Es importante entrar al site en donde puede hacer la exclusión de su nombre y/o datos personales para evitar que su información sea accesada por acreedores que buscan enviarle ofertas a los consumidores.
b.En estos momentos se libran litigios legales entre la FTC y las compañías o Agencias de Crédito por vender “Carteras” o listados de clientes a estos compañías para sus promociones en ofertas de crédito.
c.De tener alguna situación de riesgo o que usted entienda que puede haber riesgo de robo de identidad o fraude, usted puede suspender el uso de su crédito por 90 días evitando así que las Agencias de Crédito den acceso a su reporte de crédito o a su calificación a menos que usted haya autorizado a la entidad que quiere ver su archivo de crédito, lógicamente sus acreedores actuales tendrán siempre acceso a su crédito en cualquier momento. El beneficio de esta suspensión provisional es que evita que se abran cuentas nuevas que puedan terminar en un robo de identidad esto aun sabiendo todos sus datos se supone que qué toda persona que intente abrir alguna cuenta que tenga este aviso de suspensión sea detenido de inmediato por las autoridades. Este aviso se puede renovar después de los 90 días.
d.Otro tipo de alerta es la “Extendida” , que solo aplican personas que ya han sido víctimas de robo de identidad o fraude y se extienda por un periodo mayor de tiempo, solo agencias de seguridad u otras agencias de gobierno pueden tener acceso a su reporte de crédito con este alerta.
e.Solamente al día de hoy solo 26 estados de la Nación han legislado leyes para este tipo de alerta de suspensión Extendida.
f.Para poder colocar estos avisos es necesario enviar una carta certificada con todos sus datos personales y una buena explicación de la situación por la cual usted entiende que es necesario este aviso, en muchos de los casos de víctimas de robo de identidad sería beneficioso incluir copia de la querella de la Policía.
g.Esta suspensión durará hasta que usted decida retirarla y no afecta de ningún forma su puntuación crediticia.
h.Recuerde que no hay ley que lo proteja a usted como consumidor que tengan solo las compañías de reparar crédito, los abogados o cualquier especialista del crédito. Usted tiene derecho a saber conocer, entender y usar esas leyes a su favor para reparar usted mismo su crédito según dice la FCRA y la FDC, “el reparar el crédito está en sus manos si lo hace usted mismo es mejor”.
i.Otra razón para obtener tu reporte de crédito de parte de una de las Agencias de Crédito es porque estés buscando empleo o estas recibiendo asistencia económica. Actualmente muchos de los arrendadores de casas y comercios contratan a Corredores de Bienes Raíces para cualificar sus prospectos, esto es legal después que usted lo autorice.
j.Sabía usted qué las disputas de cuentas que son entre dos a cinco años desde que se abrieron son más difíciles de disputar.
k.Cuentas que son seis años o más son más fáciles de disputar.
l.Recuerden que aparte de tener el beneficio de cada uno de los 3 reportes cada 12 meses, tienen que pedir una copia de su reporte actualizado siempre que reciban de parte de las Agencias de Crédito un cambio en su reporte crédito debido a una investigación por una disputa de su parte.
m.Es importante que entiendas que una vez se resuelva una disputa a tu favor esta información adversa que se removió de tu crédito no debe volver a aparecer en tu reporte, de ser así guarda todas las evidencias para que vuelvas a disputarla por ley.
n.Evita caer en la trampa de tu “tocayo”, revisa tu reporte de crédito, es probable que alguien en la nación tenga tu mismo nombre y apellidos y más probable aun algún familiar como un hermano o tu padre. Recuerda que para los sistemas de crédito lo más importante en la búsqueda de datos no es el seguro social sino datos como el nombre y apellidos, dirección actual y dirección anterior.
o.Sabía usted que compartiendo una tarjeta de crédito con un familiar logrará establecer crédito más rápido y transferirá los beneficios de la experiencia obtenida del deudor principal al deudor que comienza su crédito.
p.Luego podrás obtenerlas bajo tu nombre.
q.Obtén una tarjeta de crédito garantizada con tu dinero.
r.Solicita un préstamo personal por una cantidad pequeña para comenzar a obtener crédito por escala.
s.Solicita un préstamo de más cantidad garantizado con tu dinero o con una firma de colateral.
t.La mejor manera de establecer crédito podría ser en Mueblerías Berrios, Alaska, etc, ya que son empresas más flexibles que los bancos, pero recuerda que tienes que pagar de manera excelente o volverás a caer en problemas con tu crédito.
u.Pero si decides u obtienes crédito en una tienda o comercio pequeño asegúrate que ellos le reporten tu crédito a una de las 3 Agencias de Crédito o te corres el riesgo de “pagar pa’l Ingles” y mantenerte en el anonimato del crédito.
v.Recuerda, así como los celulares y otros afectan tu crédito de manera adversa tú tienes el derecho de exigir que también te reporte la parte positiva de tus pagos.
w.Llena tarjetas de crédito en programas de estudiantes (Tarjeta visa de estudiantes) universitarios.
x.Ten en cuenta que este tipo de inyección de crédito te va a costar un por ciento de interés alto y algunas tienen cargos de inscripción inicial, recuerda que una vez la solicite y te la aprueben tienes que pagar los gastos de inscripción o te lo tiraran a perdida en tu crédito. Por esto es importante leer los avisos de privacidad y las clausulas y condiciones de cada institución bancaria o comercial.
y.Por último puedes abrir una cuenta en una cooperativa o una institución más flexible que un banco y basado en tus ahorros vas a pedir una línea de crédito o tarjeta de crédito.
z.Todo esto conlleva dar el primer paso, solicitar tu primer experiencia de crédito luego lo demás es más fácil , recuerda que esto aunque es un crédito bajito te ayudará a elevar tu puntaje de crédito.
               Aun con todas estas “Gotitas del Saber” del Progrma "Toma El Control De Tu Crédito", puedes optar por contratar ayuda legal como la de un abogado o alguna compañía de reparación de crédito, las cuales según la ley no te pueden cobrar ningún tipo de honorario hasta cumplir con los requisitos de ley, pero como has aprendido en este Taller, no hay ley disponible para compañías de reparación de crédito, abogados, consultores y otros que se dediquen a la reparación de crédito, que no estén disponibles para ti como consumidor para que mediante ellas hagas valer tus derechos y repares tu mismo(a) tu crédito, está en tus manos, solo tiene que dar el primer paso….
  El suicidio del crédito ocurre cuando tomas decisiones por impulso como la bancarrota (quiebra), te endeudas con un préstamo para pagar otro, coges prestado dinero en la calle sin una fuente de repago, así mismo en financieras a un interés altísimo, abusas de tus tarjetas de crédito sin control alguno, no tiene buenos hábitos de ahorro, etc, toma control de tu vida, ahorra y compra inteligentemente.
               Lea siempre las letras pequeñas de cada documento que usted firme, puede estar firmando su suicidio económico y financiero.
               Esta información guárdela y utilícela de manera inteligente, haga que su vida cambie, siempre que necesite una mano amiga este servidor, Héctor M. Cruz, esta para ayudarte, apoyarte y servirte a ti y a los tuyos…. Éxito.